136 Die beliebtesten Formen der Geldanlage (WIKU) Welche sind die wichtigsten Formen von Spareinlagen? Die Österreicherinnen und Österreicher sind sehr fleißige Sparerinnen und Sparer, wie M1 zeigt. Im Jahr 2021 legten sie monatlich durchschnittlich 344 Euro zur Seite. Im Grunde wird aus zwei Motiven gespart: Entweder soll ein bestimmtes Sparziel erreicht werden, zB ein Moped, ein Auto, eine Urlaubsreise (= Zwecksparen), oder es soll Geld für Unvorhergesehenes gespart werden (= Vorsorgesparen). In Bezug auf die beliebtesten Sparformen erweist sich das Anlageverhalten der österreichischen Bevölkerung als sehr traditionell. Besonders häufig kommen das Sparbuch, das Bausparen, Sparen am Girokonto sowie Lebens- und Kapitalversicherungen zum Einsatz. Sparen am Girokonto: Das Girokonto dient in erster Linie dem Zahlungsverkehr, weshalb es praktisch keine Verzinsung gibt. Aktuell liegt diese zwischen 0,00 und 0,05%. Es eignet sich deshalb nicht zur Geldveranlagung. Täglich fällige Spareinlagen: Hierbei handelt es sich um Sparbücher oder Sparkonten, die eine sehr flexible Handhabung ermöglichen: Behebungen sind jederzeit möglich, und es muss nicht regelmäßig eingezahlt werden. Ein großer Nachteil ist allerdings die sehr niedrige Verzinsung. Gebundene Spareinlagen: Diese unterliegen einer bestimmten Laufzeit oder Bindungsfrist und einer variablen Verzinsung (dh die Bank kann die Verzinsung während der Laufzeit verändern). Zumeist kann hier von dem Prinzip ausgegangen werden: „Je länger die Laufzeit und je höher die Einlage, desto höher auch der Zinssatz“. Wird der veranlagte Geldbetrag bereits zu einem früheren Zeitpunkt benötigt, besteht die Möglichkeit, diesen noch vor Ablauf der Bindungsfrist abzuheben. Dies geht allerdings zu Lasten des Zinsertrages. In diesem Fall verrechnen die Banken nämlich so genannte Vorschusszinsen im Sinne einer „Strafe“ für die nicht eingehaltene Bindungsfrist. Ihre Höhe beträgt 1 Promille pro Monat vom vorzeitig behobenen Betrag der nicht eingehaltenen Bindungsfrist. Deshalb ist es sehr wichtig, sich schon im Vorfeld Gedanken darüber zu machen, wie lange das zu veranlagende Geld nicht benötigt wird. Fixe Verzinsung beim Kapitalsparbuch: Das Kapitalsparbuch stellt eine besondere Form der gebundenen Einlagen dar. Hier wird ein bestimmter Betrag für einen vorher festgelegten Zeitraum zu einem fixen Zinssatz angelegt. Die Bindungsfrist verlängert sich nach Ablauf nicht automatisch, wie das der Fall bei gebundenen Spareinlagen ist. Wie bei „normalen“ gebundenen Spareinlagen verrechnen die Banken bei vorzeitigen Behebungen ebenfalls Vorschusszinsen. Hinweis: Bei allen diesen Sparformen liegt die Verzinsung häufig deutlich unter der aktuellen Inflationsrate. Deshalb wird der erwartete Zinsertrag von der Inflation regelrecht „aufgefressen“, und es kommt zu einem realen Geldwertverlust. Wie funktioniert Bausparen? Bausparen ist deshalb so beliebt, weil der Staat zusätzlich zu den Sparbeträgen und deren Verzinsung eine staatliche Prämie ausbezahlt. In den letzten Jahren ist diese Prämie allerdings deutlich gesunken, für das Jahr 2019 beträgt sie 1,5 Prozent bis zu einer Sparsumme von jährlich 1 200 Euro, dh die staatliche Prämie beträgt maximal 18 Euro pro Jahr. Ihre Höhe ist nicht für die gesamte Laufzeit garantiert, sondern wird jedes Jahr neu festgelegt und bewegt sich zwischen 1,5 und 4 Prozent. Beim Abschluss des Bausparvertrages wird festgelegt, in welcher Form die Zahlungen erfolgen (monatlich oder jährlich) und ob man eine fixe oder variable Verzinsung wählt. Die gesetzliche Mindestbindungsfrist beträgt bei allen vier Bausparkassen, die es in Österreich gibt, sechs Jahre. Für viele Menschen ist es attraktiv, dass sie auf Grund des festgelegten Sparplans nach einem überschaubaren Zeitraum mit fixen Erträgen rechnen können und dazu noch die Möglichkeit haben, zu günstigen Konditionen einen Kredit aufzunehmen (zB für den Hausbau). Wie funktioniert die österreichische Einlagensicherung? Unter der Einlagensicherung versteht man den Schutz von Bankeinlagen im Falle eines Konkurses bzw. der Zahlungsunfähigkeit einer Bank. Sie garantiert, dass Spareinlagen (Sparbücher, Guthaben auf Konten, Bausparverträge) bis zu einer Höhe von 100 000 Euro pro Kreditinstitut und pro Kundin bzw. pro Kunde geschützt sind. Zur Sicherung der Einlagen muss jedes Kreditinstitut einer so genannten Kompetenzorientiertes Lernziel Anlageformen nach Risiko und Chance bewerten 350 280 210 140 70 0 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Durchschnittlicher Monatlicher Sparbetrag in Euro Beliebeste Anlageformen Sparverhalten der Österreicher 165 168 170 181 188 201 216 239 245 259 272 344 Sparbuch, Sparkarte Bausparen Fondsparpläne Lebensversicherung Wertpapiere Immobilien Gold 53% 19% 21% 24% 26% 38% 42% M1 Das Sparverhalten der Österreicherinnen und Österreicher Nur zu Prüfzwecken – Eige tum des Verlags öbv
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