112 Fallbeispiel Bankenkrise – Entstehung und Auswirkungen Kompetenzorientierte Lernziele grundlegende Zusammenhänge in betriebs-, volks- und weltwirtschaftlichen Bereichen verstehen gesamtwirtschaftliche Gesetzmäßigkeiten, Strukturen und Probleme kennen Wie und warum kann eine Bankenkrise entstehen? Die Hauptaufgabe der Banken besteht darin, Einlagen von Kundinnen und Kunden zu übernehmen und mit diesem Geld Kredite an andere Kundinnen und Kunden zu gewähren. Daneben erbringen die Banken zahlreiche Dienstleistungen für ihre Kundinnen und Kunden, wie zB die Abwicklung des Zahlungsverkehrs im In- und Ausland. Die Banken verfügen auch über eigenes Kapital und legen selbst Mittel am Kapital- und am Immobilienmarkt an. Alle diese Bankgeschäfte sind aber mit Risiken verbunden. Kann zum Beispiel eine Kreditnehmerin oder ein Kreditnehmer ihren bzw. seinen Kredit nicht mehr zurückzahlen (und reichen auch ihre oder seine Sicherheiten nicht aus), so erleidet die Bank einen finanziellen Schaden durch den Kreditausfall. Aber auch Verluste im Vermögensbereich von Banken, wie zB bei Aktien, Valuten und Devisen oder Immobilien, wirken sich negativ auf die Ertragslage der Banken aus. Häufen sich Kreditausfälle oder die Vermögenswerte einer Bank verlieren stark an Wert, kann die Existenz der Bank gefährdet sein. Verschärft wird die Situation noch dadurch, dass in der Regel langfristige Kredite auch teilweise durch kurzfristige Einlagen finanziert werden. Wenn nun viele Sparerinnen und Sparer, aufgrund von Gerüchten über die „finanzielle Schieflage“ einer Bank, innerhalb kurzer Zeit ihre Guthaben bei dieser Bank abziehen, wird dieser sehr rasch das Bargeld ausgehen und sie muss im schlimmsten Fall Konkurs anmelden. Welche Auswirkungen kann eine Bankenkrise haben? Während der Konkurs eines Unternehmens oftmals nur begrenzte Folgen hat (zB Verlust von Arbeitsplätzen, offene Schulden bei Lieferantinnen und Lieferanten), sind die Auswirkungen einer Bankenpleite meist weitreichender. Nicht nur die Sparerinnen und Sparer verlieren ihr Geld und die Unternehmen erhalten keine Kredite mehr, sondern es sind auch – mit hoher Wahrscheinlichkeit – andere Banken davon betroffen. Das heißt, eine ursprünglich begrenzte Bankkrise wirkt sich oft sehr rasch auf die anderen Banken und auf die Realwirtschaft aus, denn Banken, Unternehmerinnen und Unternehmer und Anlegerinnen und Anleger sind eng miteinander verflochten. Geraten die Banken in eine Krise, so werden sie die Kreditvergabe stark einschränken. Dies führt zu einer Kreditklemme in der Realwirtschaft und in weiterer Folge zu einem Abschwung der Volkswirtschaft, der zB an der rückläufigen Nachfrage, den steigenden Arbeitslosenzahlen und weiteren Kreditausfällen sichtbar wird. Selbstverständlich ist auch der Staat davon betroffen – auch dann, wenn er nicht in Form von Rettungsmaßnahmen – sprich „Bankenrettungspaketen“ – aktiv wird. Wie eng die Zusammenhänge zwischen Banken-, Wirtschafts- und Staatsschuldenkrise tatsächlich sind, zeigt die Abbildung M1. Was waren die Auslöser für die Banken-, Finanz- und Wirtschaftskrise ab dem Jahre 2007? Im Zentrum der Krise standen Banken in den USA, die über Jahre hinweg zunehmend riskantere Hypothekarkredite vergaben und diese größtenteils – verpackt in immer komplizierteren Finanzprodukten (vor allem Wertpapieren) – an viele Banken weltweit weitergereicht haben. Durch die gestiegenen Zinsen konnten immer mehr Hauskäuferinnen und -käufer mit geringerer Kreditwürdigkeit ihre Schulden nicht mehr bedienen. Das führte unweigerlich zu hohen Verlusten bei vielen Banken. Diese wurden damit schlagartig vorsichtiger bei der Gewährung von Krediten. Diese eingeschränkte Kreditvergabe führte zu einem deutlichen Rückgang des Konsums der privaten Haushalte, der Inves € Kreditklemme vermindert Investitionen Bankenkrise Krise der Wirtschaft Rezession führt zu Kreditausfällen Bankenrettungen kosten den Staat viel Geld rückläufige Investitionen des Staates (Zwang zum Sparen) sinkende Steuereinnahmen, steigende Sozialausgaben Staatsschuldenkrise M1 Zusammenhänge zwischen Banken-, Wirtschafts- und Staatsschuldenkrise Nur zu Prüfzwecken – Eigentum des Verlags öbv
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