Wirtschaft gestalten HAK IV, Arbeitsbuch BW

32 d) Bonität prüfen und Sicherheiten vereinbaren: Finanz- bedarf Haus- haltsplan Kredit- vertrag Bonitäts- prüfung Angebots- vergleich Da der Kreditgeber möglichst sicher gehen möchte, dass der Kredit ordnungsgemäß zurückgezahlt wird, wird er je nach Höhe und Grund des Kredites entsprechende Prüfungen vornehmen und Sicher- heiten verlangen. Ist der/die Kreditnehmer/in kreditwürdig und kreditfähig, wird mittels hard- und soft facts ein Rating berechnet. Aufgrund des internen Ratings bietet ihnen die Bank entsprechende Konditionen an. Webtipp: Schauen Sie sich das Video über den Arbeitstag der Kreditanalystin Luisa Pottracher an. Einholung von Unterlagen und Informationen Rating für die Sicherheiten: z.B. 0,5 (100%ige Besicherung mittels Hypothek) bis 5 (nur 5% der Kreditsumme abgesichert) Rating für die Bonität: z.B. 0,5 oder AAA (risikolos) bis 5 oder D (insolvent) Je besser beide Ratings, desto besser die Kredit- konditionen (niedriger Zinssatz, höhere Kredit- summe …) • Selbstauskunft durch den Kunden/die Kundin (z.B. Finanzierungsvorstellungen) • Identitätsnachweise: Führerschein, Firmenbuch, Gesellschaftsvertrag, Gewerbeberechtigung • Anfrage beim KSV: Warnliste, Kleinkreditevidenz, Warenkreditevidenz • Erfahrung der Bank mit dem Kunden/der Kundin (z.B. bisherige Kontoüberziehungen) • Vermögensnachweise: Grundbuchauszug, Sparbücher, Lebensversicherungen • Einkommensnachweis: Lohnzettel der letzten Monate, Einkommensteuerbescheid, Saldenlisten • Haushaltsplan oder Investitionsplan (= geplante Kosten inkl. Kostenvoranschläge) und Finanzie- rungsplan (Eigen- und Fremdmittel) bzw. Businessplan • Mögliche Sicherheiten 1. Prüfung der Kreditfähigkeit (Geschäftsfähigkeit) • Identitätsfeststellung: Führerschein, Reisepass, … • Feststellung der Geschäftsfähigkeit bzw. Unterschriftsberechtigung (z.B. Geschäftsführer/in oder Prokurist/in): Firmenbuchauszug, Gesellschaftsvertrag, … 2. Prüfung der Kreditwürdigkeit (Kann und will der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen?) Private Firmen Quantitative Prüfung „hard facts“ (materielle Kreditwürdigkeit) Qualitative Prüfung „soft facts“ (persönliche Kreditwürdigkeit) • Einkommen: Gehaltsbestätigung, Kontoanalyse • Vermögensverhältnisse: Sparbuch, Lebensversicherung, Konto-, Wertpaier- depot-, Grundbuchsauszug • Bestehende Schulden: KSV-Auskunft, Kontoanalyse • Haushaltsrechnung • Zuverlässigkeit, Glaubwürdigkeit • Häufigkeit bisheriger Kontoüberziehungen • Berufliche Qualifikation • Alter • Familiensituation, … • E-A-Rechnung oder Bilanzen • Finanzamtsbestätigung • Saldobestätigungen, … • Finanzplan oder Businessplan • Einschätzung der Branche • Beurteilung des Standorts • Qualität des Rechnungswesens • Einschätzung des Managements und der unternehmerischen Fähigkeit, … Internes Rating bzw. Scoring (Ermittlung der Ausfallswahrscheinlichkeit) Video sn38wh Kreditratings sind Einstufungen der Kreditwürdigkeit. Während interne Ratings von Banken durch- geführt werden, führen externe Ratings so genannte Ratingagenturen – wie Standard & Poor´s (S&P), Moody´s oder Fitch – durch. Nur zu Prüfzwecken – Eigentum des Verlags öbv